Josep Soler, conseller executiu d’EFPA España, va elaborar aquesta la tribuna d’opinió «Crèdit transparent al consum» per al suplement Diners, de La Vanguardia.
El crèdit hipotecari és el més rellevant en l’endeutament global de les famílies. No obstant això, es tracta de préstecs ben regulats, transparents i amb costos competitius i ajustats. Tan contrari com els préstecs personals i al consum que fins ara han estat insuficientment reglamentats, amb alta opacitat i a tipus d’interès molt alts (en part per les seves menors garanties), amb oneroses comissions per als propietaris, i amb una bossa de préstecs ràpids concebuts per entitats no regulades i fins i tot pròximes a la usura.
Malgrat el seu menor volum a Espanya (100.000 milions) respecte a l’hipotecari (500.000 milions), el crèdit al consum és responsable d’una proporció molt més elevada d’episodis de sobre endeutament, morositat i incidències personals amb gravíssimes conseqüències per a les famílies. Pensem que més d’una quarta part d’aquests crèdits es van contractar per motius de il·liquiditat personal i una altra quarta part per a accedir a vacances i compra de vehicles per oci. La modalitat revolving, bàsicament a través de targetes de crèdit i a costos alts, és una font d’abundants contenciosos i reclamacions davant el Banc d’Espanya.
La nova directa europea (EU 2023/2225) de crèdit al consum, la transposició del qual al dret espanyol està en procés, podria presentar una millora en l’actual panorama de descontrol en aquests préstecs, encara que segurament insuficient. Alguns elements per transposar en la norma espanyola seran importants: s’estén la regulació dels crèdits al consum a microcrèdits fins ara fora de normativa; s’incorporen mesures de transparència i es planteja el control de la usura que perviu desgraciadament en una part no irrellevant de l’oferta d’aquests crèdits. A més, la nova directiva reforça les normes de conducta que han de seguir els prestadors (usualment establiments financers de crèdit o banc), prohibeix l’actual publicitat enganyosa que per exemple anima a endeutar-se “per a viure millor” i imposa l’exigència d’avaluar les reals necessitats del client i la seva solvència, que li hauria de permetre la devolució del capital.
Per a aplicar tot això, apareix la figura de l’assessor professional i el servei d’assessorament, com succeeix en inversió (MiFID2), en crèdit hipotecari (LCCI) i en assegurances (RDL de distribució d’assegurances). Es preveu assignar-los la funció d’aconsellar al client en matèria de deutes i conèixer-lo per a prevenir possibles dificultats per a complir els compromisos que implica endeutar-se. Serà, com en els altres mercats financers citats, un servei que exigirà ser ofert per professionals formats, certificats i amb exigència d’actualització contínua. Serà un primer pas positiu per a prevenir abusos, garantir la competència, protegir el client i reduir les incidències comunes que tant repercuteixen en el cada vegada més exigible benestar financer, amenaçat al seu torn per un enquistat i majoritari analfabetisme financer.